导读：
■银保监会：“以房养老”险将推广至全国
■老龄化加速，2020年60岁以上老人将达2.55亿
■少子化时代生育率走低，或将切断两大养老途径
■“以房养老”将成新型养老模式
正文：

■银保监会：“以房养老”险将推广至全国

“以房养老”一直都是一个备受争议的话题。银保监会日前宣布，拟将老年人住房反向抵押养老保险（即保险版 " 以房养老 "）推广至全国范围，进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革。8月7日，浙江首单“以房养老”保险发放，一对杭州老夫妻领取到了第一笔养老保险金。

保险版 " 以房养老 "，即老年人住房反向抵押养老保险，又称 " 倒按揭 "，拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给保险公司，然后按月领取一定数额的养老金。在此期间，老年人仍然拥有对房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，直至身故。而在其身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

“以房养老为老年人提供了新的养老解决方案。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，以房养老保险满足了老年人希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心需求。

但是从2013年国务院提出“以房养老试点”至今，只有“幸福人寿”一家保险公司可以提供“以房养老”相关保险产品。而截至今年6月底，“以房养老”的参保者也只有98户家庭139位老人。

■老龄化加速，2020年60岁以上老人将达2.55亿

“以房养老”早已经不是一个新名词，但是社会整体对这种养老模式接受度低，与中国国情有莫大的关系。自古以来，中国人都有非常根深蒂固的“养儿防老”观念，同时房子作为一个家庭最重要的资产，具备一定的传承意义，是要留给子孙后代的。

在这样的国情和环境下，“以房养老”被冷待其实是在意料之中的。但是很多人可能没有注意到，目前中国不仅进入了老龄化社会，少子化时代也已经到来。长期以来的独生子女政策，令很多夫妇不仅要赡养四位老人，同时还要兼顾子女的成长、教育问题，压力山大。

全国老龄办最新统计数据显示，2017年全国新增老年人口首次超过1000万，60岁以上老年人口达2.4亿，占总人口比重达17.3%。预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿人左右。在老龄人口飞速增长的同时，国内的生育率却持续走低。

■少子化时代生育率走低，或将切断两大养老途径

国家统计局2018年年初公布的数据显示，2017年中国大陆全年出生人口1723万，比上一年减少了63万。而2018年上半年的新生儿人数同比下降了约15%-20%。这意味着，2018年的出生人口还将进一步下降。更糟的是，按照2010年的普查数据，未来十年内我国的生育旺盛期妇女将减少约40%，越来越多人不想生、不愿生。

也就是说，目前国内人口增长的速度，已经赶不上老龄化的速度。在这样的情况下，养老金入不敷出将成为必然会出现的结果。换句话说，目前的80后、90后在数十年后想要靠退休金养老，将会有比较大的困难。同时，少子化时代“养儿防老”这条路可能也行不通了。

且不说有时候养儿并不防老，甚至可能“坑老”，即便是子女愿意赡养，在面临房贷、车贷等重重压力的同时，还要兼顾四位老人和两个小孩（二胎）的衣食住行、医疗、教育等问题，相信也已经是疲于奔命。在这样的情况下，很多人必须意识到，未来养老可能更多的还是靠自己。

■“以房养老”将成新型养老模式

今年7月份，人口老龄化问题特别突出的辽宁省提出将实施渐进式延迟退休政策，鼓励老年人才自主创业。在体力、脑力都不如年轻人的情况下，试问有多少企业愿意花同等的薪资待遇、承担更大的风险去继续聘用老年人呢，自主创业就更不用说了，毕竟不是每一个人都能够成为褚时健。

在“养儿防老”、“退休金养老”都不能彻底有效的解决养老问题的情况下，“以房养老”这种模式的优势就凸显出来了。有人认为，“以房养老”保险的问世，首先就间接的承认了房子的资产价值：房子不仅仅是用来住的，它还可以用来养老。而且老人百年之后，继承人享有优先赎回权，如果房价上涨还能够获得剔除养老金之后的剩余财产，如果房价下跌，则保险公司承担亏损，可以说相当人性化了。

更何况，通货膨胀和城市发展都是不可逆的，这意味着房价整体将长期保持平稳上扬的趋势。而一线城市优质地段的房产，作为价值再凝聚的有效标的，应该优先纳入“以房养老”资产的考虑范围。 而目前深圳市场上可供购房者入手的项目鸿荣源壹成中心花园，值得关注。

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